مصاحبه با رئیس هیئت مدیره شرکت اعتبار پردازان آقای مهندس جوزاک
اعتبار؛ پلی میان نیازهای امروز و فرصتهای فردا
در سالهایی که شرایط اقتصادی، قدرت خرید خانوارها و شیوه تصمیمگیری مشتریان با تغییرات جدی روبهرو شده است، اعتبار دیگر صرفاً یک ابزار مالی محسوب نمیشود. اعتبار میتواند مسیری برای حفظ قدرت انتخاب، مدیریت بهتر هزینهها و دستیابی مسئولانهتر به کالاها و خدمات موردنیاز باشد.
شرکت اعتبار پردازان با بیش از ۲۵ سال سابقه فعالیت و برخورداری از حدود ۳۱۵ نیروی انسانی، تلاش کرده است با تکیه بر تجربه، تخصص، فناوری و شناخت واقعی نیازهای جامعه، راهکارهای اعتباری قابلاعتماد و کاربردی ارائه دهد.
در این گفتوگو با آقای مهندس مهدی جوزاک، رئیس هیئتمدیره شرکت اعتبار پردازان، درباره مسیر شکلگیری شرکت، مفهوم واقعی اعتبار، نقش فناوری در اعتبارسنجی، اعتماد مشتریان و چشمانداز آینده این مجموعه صحبت کردهایم.
آقای مهندس جوزاک، اعتبار پردازان امروز چه جایگاهی در بازار خدمات اعتباری دارد؟
اعتبار پردازان حاصل بیش از دو دهه تجربه، یادگیری و حضور مستمر در حوزه خدمات اعتباری است. در طول این سالها تلاش کردهایم صرفاً یک ارائهدهنده اعتبار نباشیم، بلکه مجموعهای ایجاد کنیم که بتواند میان نیاز واقعی مشتری، توان بازپرداخت او و ظرفیت تأمینکنندگان کالا و خدمات، ارتباطی منطقی و پایدار برقرار کند.
امروز اعتبار پردازان با برخورداری از تیمی متشکل از حدود ۳۱۵ نیروی انسانی، در بخشهای مختلف تخصصی فعالیت میکند. سرمایه اصلی ما تنها زیرساختها یا سامانههای فناوری نیست؛ مهمترین سرمایه مجموعه، نیروی انسانی متخصص، تجربه انباشتهشده و اعتمادی است که در طول سالها شکل گرفته است.
ما خودمان را بخشی از آینده صنعت اعتبار در کشور میدانیم؛ صنعتی که باید از روشهای سنتی فاصله بگیرد و به سمت تصمیمگیری دادهمحور، فرایندهای شفاف، خدمات سریعتر و اعتباردهی مسئولانه حرکت کند.
از نگاه شما، اعتبار دقیقاً چه مفهومی دارد؟
اعتبار در سادهترین تعریف، اعتماد به توانایی و تعهد یک فرد یا مجموعه برای انجام مسئولیت مالی خود در آینده است. اما در نگاه ما، اعتبار مفهومی فراتر از دریافت یک مبلغ یا خرید اقساطی دارد.
اعتبار باید به مشتری امکان انتخاب بدهد؛ بدون اینکه او را وارد یک تعهد غیرمنطقی یا فشار مالی پیشبینینشده کند. به همین دلیل، اعتباردهی زمانی ارزشمند است که بر شناخت درست مشتری، ارزیابی واقعی توان بازپرداخت و ارائه شرایط شفاف استوار باشد.
ما اعتقاد داریم اعتبار نباید به ابزاری برای افزایش بدهی تبدیل شود. اعتبار باید ابزاری برای برنامهریزی بهتر زندگی، مدیریت جریان مالی و دسترسی منطقیتر به نیازهای ضروری باشد.
به بیان دیگر، اعتبار زمانی مفید است که کیفیت تصمیمگیری مالی مشتری را افزایش دهد.
چه نیازی باعث شد اعتبار پردازان فعالیت خود را توسعه دهد؟
در بازار ایران همواره فاصلهای میان نیازهای واقعی مردم و توان پرداخت نقدی آنها وجود داشته است. بسیاری از خانوارها، کارمندان، صاحبان کسبوکار و فعالان اقتصادی برای تأمین نیازهای خود، به راهکارهای مالی منعطف نیاز دارند.
از طرف دیگر، فروشندگان و تأمینکنندگان نیز به دنبال روشهایی هستند که بتوانند فروش خود را افزایش دهند، مشتریان بیشتری جذب کنند و در عین حال، ریسک معاملات اعتباری را کنترل کنند.
اعتبار پردازان تلاش میکند میان این دو نیاز، یک ارتباط حرفهای ایجاد کند. ما باید از یک طرف شرایط مشتری را بشناسیم و از طرف دیگر، بستری مطمئن برای همکاری با پذیرندگان و شرکای تجاری فراهم کنیم.
بنابراین نقش اعتبار پردازان فقط تأمین اعتبار نیست؛ بلکه طراحی، مدیریت و کنترل یک فرایند اعتباری کامل است.
اعتماد چه نقشی در مدل کسبوکار اعتبار پردازان دارد؟
اعتماد، پایه اصلی هر فعالیت اعتباری است. هیچ رابطه اعتباری پایداری بدون اعتماد شکل نمیگیرد.
مشتری باید اطمینان داشته باشد که شرایط اعتبار، هزینهها، تعهدات، اقساط و مراحل دریافت خدمات کاملاً شفاف است. شریک تجاری نیز باید مطمئن باشد که با یک مجموعه حرفهای، پاسخگو و دارای ساختار مشخص همکاری میکند.
برای ما اعتماد فقط یک شعار تبلیغاتی نیست. اعتماد نتیجه مجموعهای از رفتارهای سازمانی است؛ از نحوه پاسخگویی کارکنان و شفافیت قراردادها گرفته تا امنیت اطلاعات، سرعت رسیدگی و پایبندی به تعهدات.
اعتماد در یک روز ساخته نمیشود، اما ممکن است با یک تجربه نامناسب آسیب ببیند. به همین دلیل، حفظ اعتماد مشتریان برای ما یک مسئولیت دائمی است.
اعتبارسنجی در فرایند ارائه اعتبار چه اهمیتی دارد؟
اعتبارسنجی یکی از مهمترین ارکان اعتباردهی حرفهای است. تصمیم اعتباری نباید صرفاً براساس حدس، روابط شخصی یا چند مدرک محدود انجام شود.
در یک نظام اعتباری صحیح، باید مجموعهای از اطلاعات و شاخصها بررسی شود؛ از سابقه تعهدات مالی و ثبات درآمد گرفته تا ظرفیت بازپرداخت، وضعیت شغلی و الگوی رفتاری مشتری.
هدف اعتبارسنجی، رد کردن مشتری نیست. هدف این است که میزان و شرایط اعتبار متناسب با وضعیت واقعی هر فرد تعیین شود.
ممکن است دو نفر متقاضی یک میزان اعتبار باشند، اما شرایط مالی، درآمد، تعهدات و توان بازپرداخت آنها متفاوت باشد. بنابراین منطقی نیست که برای همه افراد، یک نسخه ثابت در نظر گرفته شود.
چشمانداز ما حرکت به سمت اعتبارسنجی دقیقتر، سریعتر و شخصیسازیشدهتر است؛ بهگونهای که مشتری واجد شرایط بتواند با فرایندی سادهتر و شفافتر به اعتبار مناسب خود دسترسی پیدا کند.
فناوری چه تغییری در صنعت اعتبار ایجاد کرده است؟
فناوری در حال تغییر تمام اجزای صنعت خدمات مالی است و اعتبار نیز از این تحول مستثنا نیست.
در گذشته، بسیاری از فرایندهای اعتباری زمانبر، کاغذی و وابسته به بررسیهای دستی بودند. این شیوه علاوه بر افزایش هزینه و زمان، احتمال خطای انسانی را نیز بالا میبرد.
امروز فناوری میتواند در احراز هویت، ثبت درخواست، بررسی مدارک، اعتبارسنجی، مدیریت قرارداد، یادآوری اقساط، ارتباط با مشتری و تحلیل ریسک نقش مؤثری داشته باشد.
اما نکته مهم این است که فناوری نباید فقط فرایند را دیجیتال کند؛ بلکه باید تجربه مشتری را بهتر کند. تبدیل یک فرایند پیچیده کاغذی به یک فرایند پیچیده آنلاین، تحول واقعی محسوب نمیشود.
تحول دیجیتال زمانی اتفاق میافتد که مراحل غیرضروری حذف شوند، تصمیمگیری دقیقتر شود، زمان پاسخ کاهش پیدا کند و مشتری در هر مرحله بداند درخواست او در چه وضعیتی قرار دارد.
آیا آینده اعتباردهی کاملاً دیجیتال خواهد بود؟
بخش قابلتوجهی از فرایندهای اعتباردهی در آینده دیجیتال خواهد شد، اما عامل انسانی همچنان اهمیت خود را حفظ میکند.
فناوری میتواند سرعت، دقت و مقیاسپذیری را افزایش دهد، اما شناخت شرایط خاص مشتری، رسیدگی به مسائل پیچیده و ایجاد ارتباط انسانی همچنان ضروری است.
ما به یک مدل ترکیبی اعتقاد داریم؛ مدلی که در آن فناوری کارهای تکراری، محاسباتی و تحلیلی را انجام دهد و نیروی انسانی بر تصمیمهای مهمتر، مدیریت ارتباط با مشتری و حل مسائل تمرکز کند.
در واقع، فناوری باید کارکنان را توانمندتر کند، نه اینکه صرفاً جایگزین آنها شود.
چه تفاوتی میان فروش اقساطی سنتی و اعتباردهی حرفهای وجود دارد؟
در فروش اقساطی سنتی، معمولاً تمرکز اصلی بر فروش کالا و دریافت اقساط است. اما اعتباردهی حرفهای فراتر از یک معامله اقساطی ساده عمل میکند.
در اعتباردهی حرفهای، باید هویت مشتری، توان بازپرداخت، سطح ریسک، شرایط قرارداد، نحوه مصرف اعتبار، وضعیت اقساط و تجربه پس از دریافت خدمات مدیریت شود.
همچنین اعتبار باید متناسب با نیاز مشتری طراحی شود. مدت بازپرداخت، مبلغ اقساط و میزان اعتبار نباید به شکلی تعیین شوند که مشتری را تحت فشار غیرمنطقی قرار دهند.
اعتبار پردازان تلاش میکند از نگاه کوتاهمدت فروش فاصله بگیرد و به یک رابطه مالی بلندمدت و سالم با مشتری برسد.
مشتری راضی، مشتریای نیست که فقط اعتبار دریافت کرده باشد؛ مشتری راضی کسی است که فرایند دریافت اعتبار برای او شفاف بوده و توانسته است بدون ایجاد اختلال جدی در زندگی مالی خود، تعهداتش را مدیریت کند.
بزرگترین چالش صنعت اعتبار در کشور چیست؟
یکی از مهمترین چالشها، نبود اطلاعات یکپارچه و قابلتحلیل درباره رفتار اعتباری افراد است. هرچه اطلاعات دقیقتر، بهروزتر و قابلاعتمادتر باشد، تصمیمهای اعتباری نیز عادلانهتر و حرفهایتر خواهند بود.
چالش دیگر، فرهنگسازی در زمینه استفاده صحیح از اعتبار است. برخی افراد اعتبار را با درآمد اشتباه میگیرند، در حالی که اعتبار یک تعهد مالی است و باید براساس برنامهریزی استفاده شود.
شفافیت قراردادها، آگاهی مشتریان، امنیت اطلاعات، مقابله با سوءاستفادههای احتمالی و ایجاد استانداردهای مشخص نیز از موضوعات مهم این صنعت هستند.
معتقدیم توسعه صنعت اعتبار تنها با افزایش حجم اعتبار اتفاق نمیافتد. کیفیت اعتباردهی، نحوه مصرف اعتبار و سلامت بازپرداخت نیز باید همزمان موردتوجه قرار گیرند.
اعتبار پردازان برای حمایت از مشتریان چه مسئولیتی دارد؟
مسئولیت ما از لحظه ثبت درخواست آغاز میشود و تا پایان تعهدات مشتری ادامه دارد.
مشتری باید پیش از دریافت اعتبار، اطلاعات کامل و قابلفهمی درباره مبلغ اعتبار، تعداد اقساط، زمان بازپرداخت، هزینهها و مسئولیتهای خود دریافت کند.
همچنین فرایندها باید بهاندازه کافی ساده باشند تا مشتری دچار سردرگمی نشود. پاسخگویی مناسب، رسیدگی به اعتراضات، حفاظت از اطلاعات و ارائه راهنمایی صحیح، بخشی از مسئولیت ماست.
اعتباردهی مسئولانه یعنی مجموعه فقط به افزایش تعداد پروندهها فکر نکند؛ بلکه توان واقعی مشتری برای بازپرداخت را نیز در نظر بگیرد.
ما ترجیح میدهیم اعتباری ارائه کنیم که به بهبود شرایط مشتری کمک کند، نه اعتباری که در آینده به یک مسئله مالی جدید برای او تبدیل شود.
جایگاه نیروی انسانی در موفقیت اعتبار پردازان چیست؟
اعتبار پردازان امروز با حدود ۳۱۵ نیروی انسانی فعالیت میکند و هرکدام از همکاران ما بخشی از تجربهای را میسازند که مشتری از برند دریافت میکند.
ممکن است مشتری با یک سامانه آنلاین وارد مجموعه شود، اما در مراحل مختلف با کارشناسان، واحد پشتیبانی، اعتبارسنجی، مالی، حقوقی، فناوری اطلاعات، منابع انسانی، کنترل فرایندها و سایر بخشهای تخصصی در ارتباط است.
کیفیت عملکرد هر واحد بر اعتماد مشتری اثر میگذارد. به همین دلیل، آموزش کارکنان، توسعه مهارتها، ایجاد فرهنگ پاسخگویی و هماهنگی میان واحدها برای ما اهمیت زیادی دارد.
سازمانی که میخواهد آیندهنگر باشد، باید روی توسعه نیروی انسانی خود سرمایهگذاری کند. فناوری بدون نیروی انسانی توانمند، نمیتواند بهتنهایی مزیت پایدار ایجاد کند.
فرهنگ سازمانی مطلوب شما برای اعتبار پردازان چیست؟
فرهنگ سازمانی مطلوب ما بر چند اصل استوار است: مسئولیتپذیری، شفافیت، احترام، یادگیری مستمر، کار تیمی و تمرکز بر مشتری.
ما باید سازمانی باشیم که در آن افراد فقط وظایف روزانه خود را انجام ندهند، بلکه نسبت به نتیجه کارشان احساس مسئولیت داشته باشند.
در صنعت اعتبار، یک اشتباه کوچک ممکن است بر تجربه مالی یک مشتری اثر بگذارد. بنابراین دقت، نظم و پاسخگویی اهمیت بسیار زیادی دارد.
از طرف دیگر، باید فضایی ایجاد شود که کارکنان بتوانند ایدههای جدید مطرح کنند، مشکلات را بدون نگرانی گزارش دهند و برای بهبود فرایندها مشارکت داشته باشند.
سازمان موفق، سازمانی نیست که هیچ مشکلی ندارد؛ سازمانی است که مشکلات را سریع تشخیص میدهد، مسئولیت آنها را میپذیرد و برای رفعشان اقدام میکند.
اعتبار پردازان در آینده چه خدماتی را توسعه خواهد داد؟
مسیر توسعه ما بر ایجاد خدمات اعتباری سادهتر، هوشمندتر و متناسبتر با نیاز مشتریان متمرکز است.
یکی از اهداف ما حرکت به سمت طراحی اعتبارهای شخصیسازیشده است. در این مدل، مشتری براساس شرایط واقعی خود، پیشنهاد اعتباری مناسبتری دریافت میکند.
توسعه همکاری با فروشندگان، تولیدکنندگان و ارائهدهندگان خدمات نیز بخشی از برنامه ماست. هرچه شبکه پذیرندگان گستردهتر و متنوعتر باشد، مشتری امکان انتخاب بیشتری خواهد داشت.
در کنار آن، بهبود زیرساختهای دیجیتال، افزایش سرعت بررسی درخواستها، ارتقای امنیت اطلاعات و توسعه ابزارهای مدیریت اعتبار در دستور کار قرار دارد.
در آینده، مشتری نباید برای دریافت یا مدیریت اعتبار با فرایندهای پیچیده روبهرو شود. او باید بتواند وضعیت اعتبار، اقساط، تعهدات و گزینههای در دسترس خود را بهسادگی مشاهده و مدیریت کند.
آیا اعتبار پردازان قصد دارد به یک پلتفرم جامع اعتباری تبدیل شود؟
چشمانداز ما فراتر از ارائه یک خدمت محدود اعتباری است. هدف این است که اعتبار پردازان به یک زیرساخت قابلاعتماد برای ارتباط میان مشتریان، پذیرندگان، تأمینکنندگان و شرکای مالی تبدیل شود.
در چنین بستری، مشتری میتواند متناسب با شرایط خود اعتبار دریافت کند، فروشنده میتواند با ریسک کنترلشده فروش خود را توسعه دهد و شرکای تجاری نیز به اطلاعات و فرایندهای استانداردتری دسترسی داشته باشند.
پلتفرم جامع اعتباری باید بتواند تمام مسیر مشتری را مدیریت کند؛ از ثبت درخواست و اعتبارسنجی گرفته تا انتخاب محل مصرف اعتبار، انعقاد قرارداد، بازپرداخت و دریافت خدمات پشتیبانی.
البته ساخت چنین اکوسیستمی به زیرساخت مناسب، همکاریهای گسترده، استانداردهای دقیق و اعتماد متقابل نیاز دارد. ما این مسیر را مرحلهبهمرحله و با نگاه بلندمدت دنبال میکنیم.
امنیت اطلاعات مشتریان تا چه اندازه برای مجموعه اهمیت دارد؟
اطلاعات مالی و هویتی مشتریان جزو حساسترین دادههایی هستند که یک مجموعه میتواند در اختیار داشته باشد. بنابراین امنیت اطلاعات برای ما یک موضوع جانبی یا صرفاً فنی نیست؛ بخشی از تعهد اخلاقی و حرفهای اعتبار پردازان است.
امنیت باید در تمام مراحل جمعآوری، نگهداری، پردازش و استفاده از اطلاعات رعایت شود. همچنین دسترسی به اطلاعات باید براساس سطح مسئولیت افراد کنترل شود.
مشتری باید بداند اطلاعات او فقط در چارچوب مشخص و برای ارائه خدمات موردنیاز استفاده میشود.
با توسعه خدمات دیجیتال، اهمیت امنیت سایبری، حفاظت از دادهها و آموزش کارکنان نیز بیشتر میشود. اعتماد دیجیتال بدون امنیت اطلاعات امکانپذیر نیست.
نگاه شما به رقابت در بازار خدمات اعتباری چیست؟
رقابت سالم باعث افزایش کیفیت خدمات میشود. ورود مجموعههای جدید، توسعه فناوری و افزایش آگاهی مشتریان، شرکتها را مجبور میکند خدمات شفافتر، سریعتر و حرفهایتری ارائه دهند.
ما رقابت را فقط بر سر ارائه اعتبار بیشتر نمیبینیم. رقابت اصلی بر سر اعتماد، تجربه مشتری، دقت اعتبارسنجی، کیفیت پاسخگویی و پایداری مدل کسبوکار است.
ممکن است یک مجموعه در کوتاهمدت با شرایط بسیار ساده یا تبلیغات گسترده مشتری جذب کند، اما اگر نتواند ریسک را مدیریت کند یا تجربه مناسبی ارائه دهد، در بلندمدت با مشکل روبهرو خواهد شد.
در اعتبار پردازان، هدف ما رشد پایدار است؛ رشدی که هم برای مشتری، هم برای مجموعه و هم برای شرکای تجاری ارزش ایجاد کند.
چه تصویری از اعتبار پردازان در پنج سال آینده دارید؟
در افق پنجساله، اعتبار پردازان را مجموعهای میبینم که تصمیمهای اعتباری خود را با دقت و سرعت بیشتری اتخاذ میکند، بخش عمده فرایندهای آن دیجیتال و یکپارچه شده و مشتریان میتوانند تجربهای سادهتر و شفافتر داشته باشند.
همچنین انتظار داریم شبکه همکاری ما با پذیرندگان و شرکای تجاری گستردهتر شود و خدمات اعتباری متنوعتری برای گروههای مختلف مشتریان طراحی کنیم.
در این مسیر، توسعه فناوری، ارتقای سرمایه انسانی، بهبود مدلهای اعتبارسنجی، مدیریت هوشمند ریسک و حفاظت از اطلاعات مشتریان، محورهای اصلی خواهند بود.
اما مهمتر از همه، میخواهیم اعتبار پردازان به نامی تبدیل شود که مشتری با شنیدن آن، به یاد اعتماد، شفافیت و انتخاب مسئولانه بیفتد.
هدف ما فقط بزرگتر شدن نیست؛ هدف، بهتر شدن و اثرگذارتر شدن است.
مهمترین هدف شما برای آینده اعتبار پردازان چیست؟
مهمترین هدف ما این است که دسترسی به اعتبار را منطقیتر، عادلانهتر و سادهتر کنیم.
مشتریانی وجود دارند که توان بازپرداخت مناسبی دارند، اما به دلیل فرایندهای پیچیده یا روشهای سنتی، امکان استفاده از اعتبار را پیدا نمیکنند. از طرف دیگر، ارائه اعتبار بدون ارزیابی دقیق نیز میتواند برای مشتری و مجموعه خطرآفرین باشد.
ما باید میان دسترسی آسان و مدیریت مسئولانه ریسک، تعادل ایجاد کنیم.
آینده اعتبار پردازان باید بر پایه شناخت بهتر مشتری، فناوری قابلاعتماد، فرایندهای شفاف و همکاری بلندمدت با شرکای تجاری ساخته شود.
چه پیامی برای مشتریان اعتبار پردازان دارید؟
از مشتریان میخواهم اعتبار را بهعنوان یک ابزار برای تصمیمگیری بهتر ببینند، نه راهی برای خرید بدون برنامه.
پیش از دریافت اعتبار، میزان درآمد، هزینههای ماهانه، تعهدات موجود و توان بازپرداخت خود را بهدقت بررسی کنند. هر اعتباری که دریافت میشود، باید در آینده بازپرداخت شود؛ بنابراین انتخاب آگاهانه اهمیت زیادی دارد.
ما در اعتبار پردازان تلاش میکنیم شرایطی فراهم کنیم که مشتری با اطلاعات روشن و اطمینان بیشتر تصمیم بگیرد.
اعتماد مشتریان برای ما ارزشمندترین دارایی است و وظیفه داریم هر روز برای حفظ و تقویت این اعتماد تلاش کنیم.
و سخن پایانی؟
اقتصاد و سبک زندگی مردم در حال تغییر است و صنعت اعتبار نیز باید همراه با این تغییرات رشد کند.
آینده متعلق به مجموعههایی است که مشتری را بهتر میشناسند، مسئولانهتر تصمیم میگیرند، از فناوری بهدرستی استفاده میکنند و اعتماد را بر منافع کوتاهمدت ترجیح میدهند.
اعتبار پردازان با پشتوانه بیش از ۲۵ سال تجربه، نیروی انسانی متخصص و نگاه توسعهمحور، تلاش میکند سهم مؤثری در ساخت آینده خدمات اعتباری کشور داشته باشد.
ما معتقدیم اعتبار، زمانی ارزشمند است که به انتخاب بهتر، آرامش بیشتر و آیندهای قابلبرنامهریزی کمک کند.
جمعبندی گفتوگو
گفتوگو با آقای مهندس مهدی جوزاک نشان میدهد که چشمانداز اعتبار پردازان تنها بر افزایش حجم تسهیلات یا توسعه فروش اقساطی متمرکز نیست.
این مجموعه قصد دارد با تکیه بر اعتبارسنجی دقیق، فناوری، امنیت اطلاعات، شفافیت، توسعه سرمایه انسانی و همکاری با شبکهای گسترده از شرکای تجاری، به یکی از مجموعههای قابلاعتماد در صنعت اعتبار کشور تبدیل شود.
در این نگاه، اعتبار صرفاً یک امکان مالی نیست؛ بلکه ابزاری برای حفظ قدرت انتخاب، مدیریت هوشمندانه هزینهها و ساختن آیندهای برنامهریزیشدهتر است.
«هدف ما فقط ارائه اعتبار نیست؛ میخواهیم اعتبار پردازان به نامی تبدیل شود که مشتری با شنیدن آن، به یاد اعتماد، شفافیت و انتخاب مسئولانه بیفتد.»
آقای مهندس مهدی جوزاک، رئیس هیئتمدیره شرکت اعتبار پردازان
سایت آقای مهندس مهدی جوزاک، رئیس هیئتمدیره شرکت اعتبار پردازان :